Netto De Tijd - Familiale verzekering is ook nuttig als u geen kinderen hebt

De familiale verzekering is vrij goed ingeburgerd. Toch is de kans dat de tegenpartij niet verzekerd is als iemand u schade berokkent, ongeveer een op de vijf. Velen denken dat de polis alleen nuttig is als u kinderen of huisdieren hebt. Niets is minder waar.

De verzekering burgerlijke aansprakelijkheid familiaal, in de volksmond familiale verzekering, dekt de schade die u of uw gezinsleden in hun privéleven onopzettelijk aan derden berokkenen. 74 procent van alle particulieren in België beschikt over een familiale verzekering. Dat blijkt uit een recente enquête van de verzekeraarsfederatie Assuralia bij 1.100 particulieren en 150 zelfstandigen. 77 procent van alle zelfstandigen sloot een familiale verzekering af.

‘Als iemand u schade berokkent, is de kans ongeveer een op de vijf dat uw tegenpartij niet verzekerd is’, zegt Tom Coorevits, medeoprichter van het expertisekantoor Xolutions. ‘Om de schade in dat geval vergoed te krijgen, moet u aanspraak maken op zijn persoonlijk vermogen.’ Ook Sofie Van Dooren, expert burgerlijke aansprakelijkheid bij de verzekeraar Ethias, benadrukt dat de wet u verplicht schade die u bij derden veroorzaakt te vergoeden. Ze geeft het voorbeeld van een kind dat zijn bal op straat verliest, waardoor twee auto’s tegen elkaar rijden.

Om vergoed te worden moet de benadeelde bewijs leveren. Hij moet de schade kunnen aantonen en ook dat u een fout hebt begaan. Ten slotte moet hij het oorzakelijk verband tussen uw fout en de schade aantonen. Hij moet bewijzen dat er zonder uw fout geen schade zou zijn. In het geval van de aanrijding moeten beide tegenpartijen aantonen dat uw kind zijn bal op straat verloor en dat zonder die bal geen aanrijding had plaatsgevonden. Dat kan onder andere aan de hand van ooggetuigen.

Hoeveel kost een familiale verzekering?

Voor een familiale verzekering betaalt u gemiddeld 100 euro per jaar per gezin. De financiële waakhond FSMA lanceerde deze week een vergelijkingstool om de familiale verzekeringen van tien verzekeraars te vergelijken. ‘De verzekering is niet verplicht, maar gezien de lage premie raden we iedereen aan ze te nemen’, zegt Coorevits. De verzekering betaalt de werkelijke waarde terug van lichamelijke en materiële schade. Volgens de wet zijn verzekeraars verplicht een minimumbedrag te vergoeden, maar veel verzekeraars gaan zelfs nog verder dan die bedragen. U kunt ze terugvinden in uw polis. U moet wel rekening houden met een franchise, die ongeveer 309 euro per schadegeval bedraagt.

Wie is allemaal gedekt door de verzekering?

‘De familiale verzekering dekt alle personen die onder uw dak wonen’, zegt Coorevits. ‘Dat hoeven niet per se gezinsleden te zijn. Stel dat een uitwisselingsstudent een tijdje bij u thuis komt logeren, dan is die ook gedekt door de verzekering. Vergeet dat niet te melden aan uw verzekeraar.’

Behalve personen dekt de verzekering ook schade die uw dieren aanrichten of schade veroorzaakt door huisdieren of goederen die u onder uw hoede hebt. ‘Stel dat uw hond of kat onverwacht de straat over rent, waardoor een aanrijdende wagen moet uitwijken en schade veroorzaakt aan een geparkeerde wagen, dan dekt de familiale verzekering die kosten’, zegt Coorevits.

De meeste verzekeringen dekken ook schade veroorzaakt door uw huispersoneel, uw babysit, uw drones, uw fietsen of andere vervoersmiddelen zoals elektrische steps, en soms ook boten. Alles hangt af van de voorwaarden van uw verzekeringscontract.

Ben ik nog aansprakelijk voor mijn kinderen die ik al jaren niet meer zie?

‘Als ouder bent u aansprakelijk voor uw minderjarige kinderen’, zegt Barbara Van Speybroeck, directeur communicatie bij Assuralia. ‘Beide ouders zijn aansprakelijk. Ook als u na een scheiding uw minderjarige kinderen al jaren niet meer gezien hebt, blijft uw ouderlijke aansprakelijkheid gelden. Als uw minderjarig kind een fout begaat, is het mogelijk dat u toch voor de kosten moet opdraaien omdat u een fout in de opvoeding verweten kan worden.’

Wat als mijn kinderen op kot gaan?

‘Kinderen die op kot gaan, blijven onder de familiale verzekering vallen’, zegt Coorevits. ‘Het is wel belangrijk aan de verzekering te melden dat er een verandering gebeurt, bijvoorbeeld als uw kind niet meer voltijd thuis woont en op kot gaat.

Ik ben alleen en heb geen huisdieren. Heb ik dan wel een familiale verzekering nodig?

Mensen denken soms dat ze geen familiale verzekering nodig hebben omdat ze alleen zijn, geen huisdieren hebben en weinig of niet buitenkomen. Toch kunnen ze schade aan een ander berokkenen.

Ook dekt de verzekering de schade die uw goederen aan anderen berokkenen. ‘Uw gast gaat bijvoorbeeld op een plooistoel zitten die u hem aanbiedt, verliest het evenwicht en loopt een letsel op. Als hij bewijst dat die stoel een gebrek vertoonde dat de schade heeft veroorzaakt, dan kan uw familiale verzekering tussenkomen’, zegt Van Speybroeck.

‘Een ander voorbeeld is een dakpan die loskomt of een slecht gesloten venster dat breekt na een windstoot. Die zaken kunnen schade berokkenen aan een voorbijganger’, zegt Van Speybroeck. ‘De familiale verzekering dekt ook tuinbeplanting en andere onbebouwde terreinen waarvan u eigenaar bent en de bewaring over hebt. Denk aan een boom of takken die schade aan derden berokkenen.’

‘Ook als voetganger of fietser bent u aansprakelijk voor de schade die u een ander toebrengt’, zegt Van Speybroeck. ‘Door verstrooidheid kunt u bijvoorbeeld aanstalten maken om over te steken, waardoor een auto moet uitwijken en tegen een andere botst. Ook dan kunt u aansprakelijk worden gesteld en is een familiale verzekering handig.’

Ben ik ook aansprakelijk als de boom in mijn tuin schade veroorzaakt bij een zware storm?

Als uw boom omvalt door een uitzonderlijk zware storm is dat overmacht. In dat geval bent u niet aansprakelijk. ‘Tenzij de schadelijder kan aantonen dat er sprake is van achterstallig onderhoud aan de boom. Er razen jaarlijks enkele stormen door ons land en bomen en huizen moeten in principe stormbestendig zijn’, zegt Coorevits.

Wat als ik een gehuurde machine beschadig?

‘De familiale verzekering vergoedt alleen schade veroorzaakt buiten een contractuele band of een arbeidsovereenkomst’, zegt Van Speybroeck. ‘Als u een maaimachine bij een professional huurt, is er een overeenkomst. Beschadigt u of uw kind de machine, dan is dat een contractuele aansprakelijkheid en komt uw familiale verzekering niet tussen.’

Zijn schadegevallen in het buitenland ook gedekt?

Ja, de familiale verzekering dekt niet alleen schade die u veroorzaakt in België, maar ook in alle andere landen in Europa en alle landen rond de Middellandse Zee. Sommige verzekeraars, waaronder Ethias, dekken zelfs schade over de hele wereld. ‘Steekt uw kind plotseling een straat over in Frankrijk en veroorzaakt het daardoor schade aan een fietser die moet uitwijken, dan kan de verzekeraar dat vergoeden’, zegt Coorevits. ‘Maar let op. Schade in een gehuurd vakantiehuisje of in uw eigen vakantiehuis in het buitenland valt niet onder de familiale verzekering. Contractuele schade en schade aan uzelf zijn niet gedekt, maar schade aan anderen wel.’

De familiale verzekering kan ook van pas komen op skireis. ‘In Italië is het zelfs verplicht een attest te kunnen voorleggen dat u verzekerd bent’, merkt Coorevits op. ‘We zien veel schadeclaims door skiongevallen passeren. Dat is een zeer risicovolle sportvakantie.’

Wat dekt de familiale verzekering niet?

Er zijn verschillende situaties waarin de familiale verzekering niet tussenkomt. ‘Bij alles waar u een verplichte verzekering burgerlijke aansprakelijkheid voor hebt, bijvoorbeeld voor uw auto, komt de familiale verzekering niet tussen’, zegt Van Dooren. ‘Ook alles wat professioneel is, wordt niet gedekt omdat daar andere verzekeringen voor bestaan. Stel dat uw werkgever slecht werkmateriaal verschaft en dat werkmateriaal veroorzaakt lichamelijke schade, dan bestaat daar een andere verzekering voor.’

‘Een heel uitzonderlijk geval is de jacht’, merkt Van Dooren op. ‘Daarvoor hebt u een verplichte verzekering burgerlijke aansprakelijkheid jacht nodig.’ Daarnaast sluiten sommige verzekeraars paarden uit, of beperken ze het aantal. Sommige verzekeraars, zoals Ethias, dekken een onbeperkt aantal paarden.

‘Een spelsituatie is ook een speciaal geval’, zegt Coorevits. ‘Als u deelneemt aan een spel, bijvoorbeeld volleybal, dan aanvaardt u indirect het risico dat daarmee gepaard gaat. Dat is ook uitgesloten van de familiale verzekering. Maar als u een bal weggooit en die raakt een toeschouwer, dan valt dat wel onder de familiale verzekering, omdat die toeschouwer niet deelneemt aan het spel.’

Kan ik mijn verhaal een beetje aanpassen zodat het schadegeval onder de familiale verzekering valt?

Dat mag uiteraard niet. ‘We merken dat heel veel fraude wordt gepleegd met de familiale verzekering. Velen zien de verzekering als een ‘vuilbak’ en proberen alle schadegevallen op die manier terugbetaald te krijgen’, zegt Coorevits.

‘Onlangs hadden we een geval waarbij twee zussen tussen 60 en 70 jaar oud in de tuin van een van beiden appels aan het plukken waren. Een van de zussen stond op een ladder. Ze verloor haar evenwicht en viel. Die situatie valt niet onder de familiale verzekering. Daarom verzonnen de zussen het verhaal dat de andere zus struikelde en tegen de ladder viel, waardoor die omverviel, een situatie die wel onder de familiale verzekering valt.’

‘Bij een vermoeden van fraude schakelen we fraudeinspecteurs in. Aan de hand van een buurtonderzoek zal de inspecteur zoveel mogelijk informatie proberen te verzamelen. Hij ondervraagt ook alle partijen. We vergelijken de verhalen om te kijken of ze overeenstemmen’, zegt Coorevits.

‘Stellen we fraude vast, dan moet u wellicht het volledige onderzoek en de expertisekosten terugbetalen. U riskeert ook op een zwarte lijst terecht te komen. Het kan dan moeilijk worden nog een verzekering af te sluiten’, zegt Coorevits.